新NISAとiDeCoはどっちがお得？老後資金を賢く増やすための併用戦略と注意点を徹底比較

この記事は、上記のような悩みを解決できるきっかけとなればと思い用意しました。

また記事を読んでいただくことで、新NISAとiDeCoの要点をつかみ、安心して資産形成を始めることができます。

是非参考にしてみてください。

新NISAとiDeCoの注目度が高まる背景

新NISAおよびiDeCoは老後資金を賢く増やす為の資産運用制度です。
最初にそれぞれの制度の注目度が高まる背景を説明します。

資産形成・老後資金への関心の高まり

新NISAとiDeCoの注目度が高まる背景の一つとして、資産形成・老後資金への関心の高まりが挙げられます。
少子高齢化や年金制度への不安から、自助努力による資産形成の必要性が広く認識されるようになっています。
有力な選択肢の一つとして非課税など税制優遇のある新NISAやiDeCoが、現在注目されています。

制度の拡充・利便性向上

次に挙げられるのは、制度の拡充・利便性向上になります。

2018年に積立NISAとして創設された制度も、2024年度からは新NISAへ変わりました。
非課税期間が無制限になったり、年間投資枠も大幅拡大するなど、従来の制度より使いやすくなりました。
iDeCoも何年から制度開始しましたが、2025年度に税制優遇を受けられる拠出額の上限引上げなど、制度拡充が進んでいます。

これら制度の拡充や利便性が向上したことも注目度が高まる理由の一つでしょう。

投資ブームと金融リテラシー向上

注目度が高まる一番は、投資ブームと金融リテラシーの向上ではないでしょうか。

2024年から導入された新NISAをきっかけに多くの方が、投資を始めるようになりました。
特に若年層を中心にSNSでも投資情報をアップしたり、利用意向が高まっています。

新NISAとiDeCoの基本概要

まず新NISA、iDeCoそれぞれの基本概要を確認していきましょう。
意外と理解していなかった内容も出てくるかもしれません。

新NISAの仕組みと主な特徴

新NISAは旧NISAと比較して、非課税枠の拡大や期間無限化、非課税限度額の増大など柔軟かつ長期的な資産形成が可能な制度へと進化しています。

非課税投資枠の拡大と2つの投資枠の併用

新NISAは旧つみたてNISAと比較して、非課税投資枠が年間最大360万円（つみたて投資枠120万円＋成長投資枠240万円）と拡大しました。
また投資枠の「つみたて投資枠」と「成長投資枠」と２つの投資枠を併用することができます。

非課税期間の無期限化と制度の恒久化

旧つみたてNISAでは非課税期間が20年と決まっておりましたが、新NISAでは非課税保有期間が無期限となっています。
また制度自体も恒久化になりました。

生涯非課税限度額の大幅拡大

旧つみたてNISAでは800万円(年間非課税枠40万円×非課税保有期間20年)でしたが、新NISAでは非課税保有限度額は1,800万円(うち成長投資枠は1,200万円まで)と大幅に拡大しました。
より多額の資産を非課税運用できるようになっています。

投資枠の再利用（枠の復活）

新NISAでは新たに投資商品を売却した場合、取得価格分の非課税投資枠が翌年に復活(枠の復活)します。
この制度により、資産運用しているお金をより自由に扱うことができるようになりました。

投資対象商品の拡充と柔軟な運用

旧NISA制度だと、非課税枠で同年で上場株式と投資信託を購入することはできませんでした。
新NISAでは、つみたて投資枠と成長投資枠を併用して利用できるので、投資信託は毎月コツコツ購入して、好きなタイミングで上場株式を買うといったことも可能になりました。

利用条件

利用条件は、旧NISA制度の時と変わらず、18歳以上の日本在住者が対象となります。

iDeCoの仕組みと主な特徴

ここではiDeCoの仕組みと主な特徴を説明します。
iDeCoは「積立時・運用中・受取時」と３つの税制優遇が最大の特徴で、老後資金の自助努力を強力に後押ししてくれる制度です。
しかし、受取年齢や発生する手数料など注意点も理解して活用することが重要です。

制度の概要

iDeCoとは個人型確定拠出年金のことで、国民年金や厚生年金といった公的年金とは別に給付を受けられる私的年金制度の一つです。
加入者が任意で加入の申込、掛金の拠出、掛金の運用の全てを行い、掛金及び運用益をもとに給付を受け取るものです。

加入資格・拠出期間

iDeCoの加入資格は、原則、20歳以上65歳未満の公的年金被保険者が対象となります。
2025年度の税制改正より加入可能年齢が70歳未満へ引き上げられます。

拠出期間が延長されることにより、長期間の資産形成が可能になります。

掛金・拠出限度額

掛金は、月々5,000円からで1,000円単位で設定することができ、掛金額や運用商品は年1回見直しが可能です。
拠出限度額は、職種や年金制度への加入状況によって年間24万円〜81.6万円と上限額が異なります。

３つの税制優遇

iDeCoの税制優遇の３つのメリットは下記になります。

受取年齢・受取方法

受取年齢は原則60歳以降となります。
また受取方法は、３つの方法から選択します。

３つの注意点

iDeCo制度は良いことだけではありません。
注意点もしっかり確認しておきましょう。

新NISAとiDeCoの徹底比較

新NISA、iDeCo徹底比較ということで、下記内容でそれぞれの特徴を説明していきます。

利用条件・対象年齢

ここでは新NISA、iDeCoそれぞれの利用条件・対象年齢を比較してみていきましょう。
新NISAは幅広い年齢層が利用でき、iDeCoは老後資金作りに特化した年齢・条件となっている点が特徴となります。

年間投資(掛金)上限額

ここでは新NISA、iDeCoそれぞれの年間投資上限額、年間掛金上限額をみていきましょう。
新NISAは投資上限額が大きく、iDeCoは職業等による違いがあるのが特徴となります。

新NISAでは、「つみたて投資枠」と「成長投資枠」の2つの枠を併用して投資をしていきます

iDeCoでは、加入者の職業、年金制度の種別によって年間掛金上限額が異なります。

投資できる商品

新NISA、iDeCoそれぞれで投資できる商品について押さえておきましょう。
新NISAは投資対象が非常に幅広く、個別株やETFも選べるのが特徴です。一方、iDeCoは老後資金の長期運用に適した商品が中心で、元本確保型も選択肢に入ります。

新NISAと比較し、個別株式などのハイリスクな商品が選択できないことや投資信託+元本確保型といった組み合わせを選択するケースが一般的です。

非課税期間と運用期間

両制度とも、長期の資産形成に適した資産運用ですが、非課税期間や運用期間など自由度に違いがあります。それぞれ確認しておきましょう。

税制優遇(運用益・所得控除・受取時の課税)

新NISAとiDeCoで税制優遇は異なります。特にiDeCoでは掛金が全額所得控除であったり、受取時も控除があるなど節税効果は大きいですが、出口戦略も考える必要があるので、それぞれ特徴をしっかり確認するようにしましょう。

資金の引き出し自由度

新NISAは資金の流動性が高く、万が一の際の出費にも対応ができます。
一方、iDeCoは老後資金を目的にしており、原則60歳までは引き出すことができない為、非常に流動性は低い、という点に注意しましょう。

手数料やコスト

投資信託や株式を購入、維持、管理する、売却する際には費用が発生します。
新NISAに関しては上記コストをなるべく掛けない制度となっております、。iDeCoに関しては上記コスト以外にかかる費用に注意が必要となります。

それぞれのメリット・デメリット

新NISA、iDeCoそれぞれ良い面もあれば悪い面もあります。
ここでは、それぞれのメリット、デメリットとどんな人にどちらが向いているのかを説明していきます。
自分はどちらが向いているのか考えながら確認して下さい。

新NISAのメリット・デメリット

ここでは、新NISA利用時のメリット、デメリットをそれぞれ説明します。特徴を理解して資産運用するようにしましょう。

iDeCoのメリット・デメリット

次にiDeCo利用時のメリット、デメリットを説明します。iDeCoは新NISAと比べ優遇面や手数料面など確認する部分が多いので注意が必要です。

どんな人にどちらが向いているか

では、どんな人に新NISAが向いているのか、iDeCoが向いているのか。

それぞれの向いている人の特徴をまとめております。
確認していきましょう。

新NISAが向いている人

・資金の流動性を重視したい人
新NISAはいつでも自由に引き出せるため、急な出費やライフイベントの変化にも柔軟に対応したい人に適しています。

・幅広い投資先や投資スタイルを選びたい人
株式、投資信託、ETF、REITなど多様な商品から選びたい人や、一括投資・積立投資の両方を活用したい人に向いています。

・リスク許容度が高い人・リターンを重視したい人
新NISAは比較的リスクの高い商品も選べるため、リターンを求めたい人やリスク許容度が高い人にもおすすめです。

・老後資金だけでなく、教育資金や住宅購入など幅広い目的で資産運用したい人
iDeCoと異なり投資目的が老後資金に限定されていないため、NISAは使い勝手が良い制度です。

iDeCoが向いている人

・老後資金を自力で準備する自信がない人
60歳まで引き出せない仕組みのため、途中で使い込む心配なく、計画的に老後資金を積み立てたい人に最適です。

・節税メリットを最大限活かしたい人
掛金が全額所得控除となるため、所得税・住民税の節税効果を重視する人には大きなメリットがあります。

・リスク許容度が低い人や堅実な運用をしたい人
元本確保型商品（定期預金や保険）も選べるため、リスクを抑えたい人にも向いています。

併用が向いているケース

・老後資金を中心にしつつ、柔軟な資産運用もしたい人
iDeCoで老後資金を堅実に積み立てつつ、新NISAで流動性の高い資産運用や他の目的の資金も準備したい人は、両制度の併用が効果的です。

併用戦略のポイント

ここでは、新NISAとiDeCoを併用する際の併用戦略のポイントをまとめています。

それぞれを併用するメリットや併用時の資金配分の参考例を作成しています。
必要な部分を押さえて確認していきましょう。

新NISAとiDeCoを併用するメリット

新NISAとiDeCoを併用することで、強力な節税効果と資金の流動性、そして目的ごとの最適な資産形成を同時に実現できます。それぞれの制度の特徴を活かし、将来の安心と生活の柔軟性を両立しましょう。
下記、併用するメリットを説明します。

２つの節税効果を最大限活用できる

それぞれの節税効果を最大限活用できることが最大のメリットではないでしょうか。
新NISAでは、運用益・配当金・分配金が非課税となります。本来なら発生する税金が免除され、その分資産形成が有利になります。
iDeCoの場合、掛金が全額所得控除となり、所得税・住民税の節税効果が大きいのが特徴です。また運用益も非課税となります。
両制度を併用することで、運用益の非課税＋所得控除という「２つの節税効果」を得ることができます。

資産の目的・期間ごとに最適な運用ができる

新NISAとiDeCoを併用すると最適な運用を行うことができます。
新NISAの場合は、いつでも引き出しが可能なため、教育資金や住宅購入、急な出費など、近い将来の資金需要にも柔軟に対応することができます。
iDeCoの場合は、原則60歳まで引き出せないため、確実な老後資金の準備に最適です。途中で使い込む心配がなく、長期でコツコツ積み立てることができます。
目的別に制度を使い分けることで、老後資金と生活資金の両方を効率よく準備できます。

双方のデメリットを補い合える

併用する場合、それぞれのデメリットを補え合えることができます。
新NISAでは流動性が高い反面、急な出費が続いてしまう場合などで、つい使ってしまうリスクがあります。iDeCoと併用することで「使い分ける」ことができます。
またiDeCoは資金拘束が強い分、確実な積立が可能な反面、急な資金需要には対応できません。
それぞれの弱点を補い合い、バランスの良い資産形成を行うことが可能といえます。

併用時の資金配分例（月額投資シミュレーションなど）

併用時の資金分配は、「何のために運用していくのか」を決めることです。
その上で、目的や優先順位に応じてバランス良く配分するようにしましょう。

また無理に併用するのではなく、少額からスタートして拠出額と併用金額を調整していくようにすることをおすすめします。

基本的な考え方

非課税メリットと節税効果を最大限活用するためには、新NISAとiDeCoを併用可能し、それぞれの上限額まで積み立てることになります。
どちらにどれだけ配分するかは、家計やライフイベント、資産形成の目的に応じて決めることが重要になります。

併用時のシュミレーション例

・会社員（40歳、年収500万円）の場合
・NISA：30,000円/月（360,000円/年）
・iDeCo：23,000円/月（276,000円/年、会社員・企業年金なしの場合）
このケースで、20年間NISA、60歳までiDeCoを満額積み立て、年利3％で運用した場合のシミュレーション

制度	積立総額	運用益(非課税)	所得税、住民税軽減効果	合計資産(利益含む)
NISA	7,200,000円	2,649,060円	ー	9,849,060円
iDeCo	5,520,000円	2,030,946円	年間約◯◯円	7,550,946円
合計	12,720,000円	4,680,006円	ー	17,400,006円

※上記は一例。iDeCoの所得控除や各種手数料は試算に入れておりません。
節税効果も加味すると、さらに実質的なメリットが大きくなります。

ライフプラン別の配分例

近い将来の資金優先：教育資金や住宅購入などの資金需要がある場合
→ 新NISAの拠出額を多めに設定、必要なときに引き出せるようにする。

老後資金優先：老後の生活費や介護資金などの準備を優先したい場合
→ iDeCoの拠出額を多めに設定、確実な積立を重視する。

バランス重視：余裕資金や家計のバランスを考慮
→ 生活防衛資金や円預金も確保したうえで、無理のない範囲で両制度を活用。
　夫婦で分担する場合、年収が高い方がiDeCo、もう一方が新NISAを担当すると節税効果が高まるといった手も

併用する際の注意点（資金拘束・税制・ライフプランへの影響）

新NISAとiDeCoの併用は大きな節税・資産形成メリットがあります。
iDeCoの資金拘束や税制の影響、無理のない資金計画、ライフプランの変化への備えが重要です。制度の特徴と自身のライフプランをよく理解し、余裕資金で活用することが成功のポイントです。

資金拘束の注意点

・iDeCoは原則60歳まで引き出し不可

・新NISAはいつでも引き出し可能だが、投資リスクはある

税制面の注意点

・iDeCoの所得控除で他の控除枠に影響が出ることも

・新NISAには所得控除がない

ライフプランへの影響

・無理のない資金計画・ライフプランが大切

・ライフイベントや収入変動にも備える

ライフステージ別のおすすめ活用法

ここでは各ライフステージ別でおすすめの活用法を説明します。
特にニーズの多い、「20代・30代」と「40代・50代」で分けています。

20代・30代では、早期スタートする重要性などを。
40代・50代ではライフステージの変化などを考えながら資産設計を行うようにしていきましょう。
また、「会社員・自営業・主婦(主夫)」などの立場別での活用例からそれぞれの立場で確認するようにしていきましょう。

20代・30代の資産形成

20代・30代で資産形成を始める最大のメリットは「時間」という武器を活かせることにあります。

新NISAやiDeCoといった非課税制度を積極的に活用し、インデックスファンドなどで分散・長期投資を実践することが将来の安定した資産形成につながります。

早期スタートの重要性

20代や30代から資産形成を始めることができると、今後起きるであろう「住宅購入、教育費、老後資金」といった３大資金の問題にも不安が少なくなっていくと思われます。

また、複利効果を最大限活用できるので、少額からでも長期的に大きな資産を築くことが可能です。
無理することなくやっていくことをおすすめします。

おすすめの投資・運用方法

20代、30代では自己投資も必要な時期です。その為、無理なく資産形成をしていく投資方法として、給与天引きや自動積立といった自動化できる仕組みを利用しましょう。そうすることで無理なく継続できる仕組みを作ることができます。

運用方法としては、インデックスファンドへ積立していく方法、また分散投資で株式、投資信託、REIT（不動産投資信託）、ESG投資など、複数の資産に分散することでリスクを抑える方法をおすすめします。
これらを新NISAやiDeCoといった非課税制度を上手く活用していくことが重要となります。

資産形成のポイント

20代や30代の資産形成のポイントは「少額・長期・リスク管理」になります。

最初から大きな金額を投資する必要はありません。毎月数千円からでも十分効果がありますので無理しないようにしていきましょう。
また短期の値動きに一喜一憂せず、長期的な成長を狙うのが成功のコツです。
最後に、投資にはリスクが伴います。分散や積立でリスクを抑えつつ、自分の目的やライフプランに合った運用を心がけましょう。

このポイントを押さえることが20代、30代で資産形成を始めていくポイントになります。

40代・50代の老後準備

40代・50代の資産形成は「老後の安心」と「現役世代の大きな支出」の両立がポイントです。

iDeCoや新NISAなどの税制優遇制度を活用しつつ、リスクを抑えた分散投資やインカムゲイン狙いの運用も取り入れ、無理のない計画と定期的な見直しで着実に資産を増やすことが重要です。

特徴とライフステージの変化

40代・50代は、収入と支出がピークを迎える時期の方が多い年代です。

管理職なったり仕事の責任が増える分、収入は生涯で一番高くなるケースが多い年代です。
また、子どもは進学などで教育費のピークを迎えたり、住宅購入するケース、持ち家のメンテナンスで費用がかかるなど支出も一番かかる年代です。

ライフステージでは退職までの期間が短くなり、老後設計(生活費や医療費、介護費)を考える時期になってきます。
これらを踏まえた具体的な資産形成、運用計画の必要性が高まる年代といえます。

資産形成の基本戦略

基本戦略は20代や30代と変わりません。
「長期・積立・分散」投資の徹底となります。

また40代・50代では上記に加えて「貯める・増やす・守る」の3本柱をより具体化した計画が必要になります。
現金資産による貯蓄を行うことで安全資産の確保を行い、投資による資産増加を図る、保険などを見直し資産防衛をバランスよく組み合わせることが重要になります。

おすすめの資産形成方法

おすすめの資産形成方法についても、基本戦略と同様、20代・30代と大きく変わりません。

新NISAやiDeCoによる非課税制度を利用し、節税メリット等の恩恵を受けながら老後資金の準備を行う。
また、債権や高配当株、REITなどバランスよく組み合わせて安定性と収益性の両立を図りましょう。

唯一20代、30代と違うといえば、不動産投資です。
40代・50代の方はまとまった資金や社会的信用力があるケースも多いです。
家賃収入を得る不動産投資も選択肢の一つに入れて資産形成することもおすすめです。

注意点とポイント

注意する点は下記になります。40代・50代ではリスク許容度が下がる傾向にある為、ポイントを押さえた老後準備を行いましょう。

会社員・自営業・主婦（主夫）など立場別の活用例

会社員、自営業、主婦など立場が違えば資産形成の活用も異なってきます。
ここではそれぞれの立場別の活用例を上げていきます。
立場が同じ、近い方は是非参考にしてみてください。

会社員（サラリーマン）の活用例

安定収入を活かした長期・積立・分散投資が基本になります。
会社員は毎月安定した給与収入があるため、計画的な積立投資がしやすいのが強みです。新NISAやiDeCoの積立を活用し、長期的な資産形成を目指すのが王道です。

年齢やリスク許容度に応じて資産配分を調整するようにしましょう。

自営業（フリーランス・個人事業主）の活用例

公的年金が少ない分、自助努力が重要になります。
自営業者は厚生年金がないため、老後資金は自分でしっかり準備する必要があります。

主婦・主夫（専業・パート）の活用例

少額からの積立投資を検討しましょう。
収入が限られる場合でも、新NISAで月数千円から積立投資が可能です。家計に負担をかけず、コツコツと資産形成ができます。

まとめ

「新NISAとiDeCoはどっちがお得？老後資金を賢く増やすための併用戦略と注意点を徹底比較」について解説しました。
最後に、この記事の重要な部分をまとめます。

新NISAとiDeCoの比較総括

新NISAは「資金の柔軟な運用・幅広い目的・投資の自由度」を重視したい人に向きといえます。
またiDeCoは「節税メリットと老後資金の確実な積立」を重視したい人に最適でしょう。

どちらが良いかは、「資産運用の目的」「流動性の必要性」「節税効果の重視度」などによって異なります。
両制度の併用も可能なので、自身のライフプランや資産形成目標に合わせて最適な活用法を選びましょう。

新NISAとiDeCoの共通点

・新NISA、iDeCoどちらも運用益が非課税
新NISAもiDeCoも、投資で得た運用益に対して通常約20％課税される税金がかからず、効率的な資産形成が可能です。

NISAとiDeCoの主な違い

比較項目	新NISA	iDeCo
対象年齢	18歳以上	原則20歳以上65歳未満（今後70歳未満へ拡大予定）
年間投資上限額	最大360万円（つみたて120万＋成長投資枠240万）	14.4万円～81.6万円（職業・年金種別で異なる）
非課税期間	無期限	運用期間中（受給開始まで、最長75歳まで）
所得控除	なし	掛金全額が所得控除対象
受取時の課税	非課税	受取時に課税（退職所得控除・年金控除あり）
投資対象	株式、投資信託、ETF、REIT等幅広い	投資信託、定期預金、保険商品
引き出し自由度	いつでも引き出し可能	原則60歳まで引き出し不可
主な利用目的	幅広い資産形成（老後資金以外も可)	老後資金専用

それぞれの特徴と向いている人

新NISA、iDeCoそれぞれの特徴と向いている人は下記になります。

併用戦略の重要性と注意点

新NISAとiDeCoの併用は、節税と流動性、目的別資金準備という観点から非常に効果的です。
一方で、資金拘束や家計バランス、税制の違いなど注意点も多いため、「生活防衛資金の確保」「目的に応じた配分」「制度の最新動向の確認」を意識しながら、無理なく賢く活用することがポイントになるでしょう。

併用戦略の重要性

新NISAとiDeCoの併用戦略を行うにあたっての３つの重要ポイントを説明します。

併用時の注意点

新NISAとiDeCoの併用時の注意点をまとめています。

自分に合った選択・組み合わせのすすめ

新NISAとiDeCoどちらとも税制優遇の優れた制度で資産形成に適した制度です。
税制優遇以外にそれぞれ特徴が異なります。
ライフプランや価値観、家計状況によって最適解も異なる為、下記ポイントを押さえた資産設計を考えていきましょう。

資金の使い道、目的を明確にする

まずは、資金の使い道・目的を明確にします。

家計の余裕と流動性をチェックする

次に、家計の余裕と流動性をチェックします。

税制メリットを最大化する

ここでは、税制メリットを最大化することを押さえておきます。

年代、ライフステージに合わせて調整する

次に年代・ライフステージに合わせて調整することを確認しましょう。

制度の最新情報をチェックする

最後に、制度の最新情報をチェックします。

制度改正や上限額の変更など、新NISA・iDeCoは今後もアップデートが続いていくと考えられます。
定期的に最新情報をチェックし、必要に応じて戦略や配分を見直すことが大切です。