リフォーム費用を自己資金で賄うか、NISAで積み立てた資金を使うか。それぞれのメリット・デメリットを徹底解説

こんな悩みを解決できる記事を用意しました。

この記事でご紹介する「自己資金でリフォーム費用を賄う場合」と「NISAで積み立てたお金を使う場合」を確認して、「どちらを選ぶべきか」という判断ポイントを押さえることで、リフォーム費用の考え方が明確になります。

記事前半では「リフォーム費用の一般的な目安と準備方法」を、後半では「自己資金とNISAそれぞれのリフォーム費用を賄うメリット、デメリット」を解説するので、じっくり読み込んでください。

リフォーム費用の準備方法に悩む人が増えている

リフォーム費用についての相談を受けることが増えている背景には、社会状況の変化が大きく影響しています。

このような社会状況の変化の中でも、国や自治体から補助金などの支援を受けることができます。
補助金には予算や申請期間の制限がある為、「どの補助金制度をどのタイミングで利用すべきか」といった情報収集も必要になってきます。

このような状況から、リフォーム費用の準備方法に悩む人は今後も増加傾向にあり、しっかりとしたライフプランが必要になってきます。

住宅リフォームはまとまった費用が必要

住宅リフォームには、内容や規模によってまちまちですが、まとまった費用が必要になります。
当然、築年数やリフォームの範囲、現状によって大きく費用は異なります。

また年々、資材価格の高騰や人件費の上昇などでリフォーム価格も上がってきており、多くの方がリフォームは多額の費用が必要と認識されております。
数万円の工事(キッチンの水栓交換)もあれば、1,000万円台のフルリフォームも珍しくないです。
その為、自己資金で賄うのか、ローンや補助金、あるいはNISAなど投資で増やした資金を活用するのか、様々な検討が求められます。

「貯金で払うか」「NISAで積み立てたお金を使うか」迷う人が多い

最近、お客様から「現金で支払う」か「積み立てたお金で支払う」かよく相談を受けます。
どうしてもリフォーム費用は高額になりやすく、まとまった資金をどう準備するか家計に大きな影響を与えます。

自己資金で支払えば利息や手数料がかかりませんが、貯蓄が大きく減り、急な出費に対応しにくくなる可能性があります。
一方で積み立てたお金をリフォーム費用へ充てる場合は、売却時の相場などで思い通りの金額を用意できなかったり、将来の資産形成に影響が出る可能性があります。

このように、「リフォーム費用を現金か、積み立てたお金で支払うかどちらを優先すべきか」であったり、「どのタイミングで使うべきか」で迷われる方が増えてきています。
当然ながら、リフォームローンを使うといった選択肢や住宅ローンがある方は住宅ローン借換時にリフォーム費用を含めるといった選択肢もあるので、資金計画をどのように立てるか悩まれるケースが増えているのが現状となっています。

リフォーム費用の一般的な目安と準備方法

リフォーム費用は、「何を行うか」、「どこまで行うか」で大きく費用が変わってきます。特に水廻りや間取り変更となると高額な費用が発生する場合もあります。
当然ながら、ライフプランに合わせた資金準備の方法の検討が必要になってきます。
手間ではありますが、複数社から相見積もりを取得し、比較検討することをおすすめします。

リフォーム費用の相場（例：キッチン、浴室、外壁など）

リフォーム費用は工事箇所や規模、内容によって大きく異なります。
主な箇所ごとの費用相場を「住宅産業協議会」の「住まいと設備のメンテナンススケジュールガイド」よりお伝えさせていただきます。

一般的な資金準備方法（現金、ローン、積立など）

一般的な資金準備方法は大きく４つあります。
それぞれ順に説明していきます。

将来の資産形成も考えた使い方が必要となります。注意して活用しましょう。

自己資金（現金・預金）でリフォーム費用を賄う場合

自己資金（現金・預金）でリフォーム費用を賄う場合には、それぞれメリットとデメリットがあります。

それぞれの特徴を理解した上でリフォーム費用に充てるようにしましょう。

メリット①借金が増えない

一番は借金が増えないということでしょう。

毎月の返済負担がない為、リフォーム後の家計は安定しやすいと思います。
また多重債務にならない為、精神的にも安定します。

メリット②手続きがシンプル

リフォームローンで支払いを計画する場合、ローンの手続きや審査が面倒になります。
また、NISAなどで資産運用したお金を利用する場合は、将来の資産形成への影響も考慮が必要になってきます。

自己資金で賄えると上記の手続きが不要でシンプルです。

メリット③金利負担がない

リフォームローンで支払う場合は、当然利息が発生します。
中には手数料も発生するケースもあるかと思います。
そうすると支払い総額が増えてしまいます。

自己資金の場合だと金利負担がない為、リフォームローンと比較して総費用を抑えることができます。

デメリット①預金が減ることで、急な出費や将来の資金計画に影響

預金を使う場合は、計画的に利用しないといけません。

リフォーム費用を自己資金で賄う場合、その後の急な出費にも対応できる預金確保が必要です。
車の買い替えタイミングや家族旅行など計画的な出費はもちろん。
車の故障やリフォーム工事以外の箇所の故障による修理など。

上記の出費は将来の資金計画やライフプランに大きく影響しますので、注意が必要です。

デメリット②資産運用の機会損失

自己資金でリフォーム費用を賄ってしまうと、資産運用の機会損失になってしまうという考えもあります。

資産運用していく為に確保していた資金をリフォーム費用に充ててしまうと、本来資産運用して得られたはずの利益を逃してしまう可能性があります。
このため、リフォーム費用へ資金を充てる場合は、資産運用で得るはずの利益を逃してしまうという機会損失が起こることを理解し、今後の資産形成への影響も考慮して判断することが重要となります。

デメリット③住宅ローン減税などの税制優遇が受けられない

自己資金でリフォーム費用を賄う場合、住宅ローン控除を受けることができません。

住宅ローン控除は、購入時のみしか利用できないと思っている方が多くいらっしゃいます。
実は増改築などの工事内容によってはリフォーム時も住宅ローン控除を利用することができます。

住宅ローン控除は、借入期間が10年以上であったりなど諸条件はありますが、所得税、住民税から控除ができる税制メリットです。
借り入れる際の金利と比較検討する必要がありますが、非常に大きな税制メリットなります。

自己資金でリフォーム費用を賄うと、住宅ローン減税を受けられないため、資金計画を立てる際は検討することが重要です。

NISAで積み立てたお金を使う場合

NISAで積み立てたお金をリフォーム費用に使う場合には、それぞれメリットとデメリットがあります。

それぞれの特徴を理解した上でリフォーム費用に充てるようにしましょう。

メリット①非課税で増やしたお金を有効活用できる

NISAで積み立てたお金を使うメリットとして、非課税で増やしたお金を有効活用できる点が挙げられます。

本来、投資信託などで得た利益には約20％の税金がかかります。
NISA口座で得た利益にはこの税金がかかりません。
こちらの制度を利用して非課税で増えた利益を現金化してリフォーム資金に充てることが出来ます。

リフォーム資金というライフプランの中でも大きな支出に充てることで、家計負担を軽減し、大きなメリットをもたらすことが出来ます。

メリット②預金よりも増えている可能性がある

預金ではなく、NISA口座等でリフォーム資金を貯めていった場合、増えてる可能性があります。

現在、定期預金の金利は0.2%前後で、なかなか資産が増えるとは言えない金利になっています。
それに対しNISA口座等で行う投資信託や株式投資は、まともな商品へ積み立てをしていくと平均3〜5%程度の利回りが期待できると言われています。

上記試算はあくまでも利回りが変わらなかったらの場合です。実際は価格変動リスクや為替変動リスク、金利変動リスクなど様々なリスクがあります。
分散投資や長期投資を行うことで、リスクヘッジを取ることができます。
そうすることで、預金よりも増えた資産でリフォーム資金に充てることが出来ます。

メリット③非課税枠の再利用が可能

現行の新NISAでは、売却して空いた非課税枠を再利用できるため、リフォーム費用で一部を売却しても、翌年以降に再び投資を続けることができます。

新NISAでは、NISA口座で保有している商品（株式や投資信託）を売却すると、その売却した商品の「購入時の元本部分」の非課税枠が翌年以降に再利用できる仕組みになっています。これを「非課税枠の再利用」や「枠の復活」と呼びます。

例えば、生涯非課税限度額1,800万円をすべて使い切った後でも、保有商品を売却すれば、その売却分の元本額だけ非課税枠が翌年に復活します。これにより、再び新しい商品を非課税で購入できるようになります。

ただし、再利用できるのは「売却した年の翌年」からで、年間の投資上限額（成長投資枠240万円、つみたて投資枠120万円）は変わりません。
また、再利用できる非課税枠は「売却時の時価」ではなく「購入時の元本額」で計算されます。

この仕組みにより、長期的にNISA口座を活用し続けられる利便性が大きく向上していますが、売却と再投資を繰り返すと長期運用のメリットが薄れる場合もあるため、売却タイミングには注意が必要です。

デメリット①売却タイミングによっては、元本割れのリスク

リフォーム資金をNISAで積み立てたお金を使う場合は、売却タイミングに注意する必要があります。

投資信託や株式投資は、価格変動リスクや為替変動リスク、金利変動リスクを考慮する必要があります。
リフォーム資金が必要な時期に相場が悪い場合は、予定していた資金が下回ってしまい使うことができなくなります。

大きくは運用期間、相場急落時の２つのポイントに注意する必要があります。
金融庁のデータによると、分散・積立投資を5年間続けた場合の元本割れ確率は10～20％程度、20年間運用した場合はほぼ0％まで下がるとされています。

運用期間については、長期間で分散投資をしていくことでリスクは大きく減らすことができます。
短期間での売却や相場が不調な時に現金化する際には注意が必要です。

リフォーム資金をNISAで積み立てたお金を使う場合は、運用期間、相場急落に注意して売却タイミングを図りましょう。

デメリット②将来の資産形成(老後資金など)が減る

NISAなどで積み立てた資産を老後資金としてライフプランを設計している方は多いと思います。
積み立てた資産をリフォーム費用に充ててしまうと、将来の資産形成に影響が出てしまいます。
リフォーム費用に充てた資産を含めて長期運用していれば、得られたはずの運用益が失ってしまうことを意味します。

老後資金は、年金だけでは生活費や医療費、介護費を十分に賄えないケースが多くなっています。
その為、多くの方がNISAなどで資産形成をしています。
私のお客様も資産形成に敏感な方からよく相談を受けますが、投資信託をしている方が増えているように感じます。

リフォーム費用をNISAで積み立てた資産から捻出する場合は、老後資金まで考えた資産設計の上、利用するようにしましょう。

どちらを選ぶ？判断ポイント

自己資金でリフォーム費用を賄う場合と、NISAで積み立てたお金を使う場合とそれぞれメリット、デメリットをみてきました。
ここではリフォームの緊急性や今後のライフプラン、投資運用などを踏まえてどちらを選んだらよいか、判断ポイントをまとめています。
自分の状況に当てはめてみて考えていきましょう。

リフォームの緊急性、必要な金額

リフォームの緊急性と必要な金額は、リフォーム計画や資金準備において非常に重要な判断材料です。

緊急性とは、すぐに対応しないといけないケースを指します。
・配管の破損による水漏れ
・屋根や外壁、窓周りの劣化による雨漏れ
・漏電などによる停電
これらの症状は、放置すると被害が拡大したり、日常生活に支障が出る場合があります。
例えば洗面台の排水管の破損による水漏れの場合、修理費用は2万〜5万円程度が相場です。
被害状況によっては、配管を交換しただけではダメで、洗面室の床や床下の断熱材など見えない部分まで被害が進行していることが多いです。
定期的に配管廻りを確認したり、コンセント廻りはトラッキング現象（火災の原因）にならないよう、定期的に掃除や予防を行い、緊急なリフォームを行わないようなお手入れが大切です。
また場合によっては、火災保険なども利用することができるかもしれません。

緊急性の高いリフォームをすることは、リフォーム計画と資金準備を大きく狂わす要因になります。
リフォームの検討時期と優先順位、必要な金額を把握した上で、ライフプランにあった資金準備をしていきましょう。

今後のライフプラン(教育費、老後資金など)

人生の３大資金と言われている住宅資金、教育資金、老後資金。
この３大資金を考慮したライフプランの設計はリフォーム計画にも非常に重要となります。
下記、それぞれの大きなポイントをお伝えします。

投資の運用状況とリスク許容度

投資の運用状況とリスク許容度は、大きな支出になりやすいリフォーム費用へ投資資金を使うべきかどうか判断するうえで非常に重要なポイントになります。

投資の運用状況とは、リフォームを行う時期までの資産評価額や損益、値動きなどの状況になります。
例えば、リフォーム費用として積み立ててきた資産が含み損の時に売却すると元本割れのリスクが高まります。
逆に含み益で資産が大きく増えている場合は、取り崩しやすいです。

次にリスク許容度ですが、「投資でどれだけのマイナスに耐えられるか」という考え方です。
例えば100万円投資している場合で、「マイナス30万円なら大丈夫。」という方、「マイナス50万円でも大丈夫。」という方がいる一方で、
「マイナス20万円だと耐えられない。」という方もいらっしゃいます。
このように自分が耐えられる基準を持つことが大切です。

自分の年齢や環境に当てはめて、自分なりのものさしを作るようにしましょう。

投資の運用状況とリスク許容度を日々確認しながら、自分に合った資産配分(ポートフォリオ)を組むことが必要です。
資産運用の資金をリフォーム費用に充てる場合は、ポートフォリオを早めに組むようにして無理なライフプランにならないようにしましょう。

両方を組み合わせる選択肢も

リフォーム費用の準備で、多くの家庭で採用されている選択肢が、自己資金と投資資金の組み合わせです。

それぞれを組み合わせることで、多くのメリットがあります。

自己資金と投資資金の組み合わせをバランスよく利用することで、家計の安定と将来の資産形成を崩すことなくリフォームが実現することができます。
また住宅ローン控除や各種補助金も組み合わせて、総合的にリフォームの計画を立てていくことをおすすめします。

まとめ・アドバイス

リフォーム費用を自己資金で賄う？NISAで積み立てたお金を使うメリット・デメリットについて解説しました。
最後に、この記事の重要な部分をまとめます。

一時的な出費はできるだけ現金で賄うのが基本

可能であれば、リフォーム費用を現金で賄うことが理想です。
そして現金払いができると複数のメリットがあります。

現金や預金が不足している場合は、無理に現金払いにこだわらずに、計画的にリフォームローンを利用したり他の資金調達方法を検討することをおすすめします。
一時的な出費に現金でも対応可能な場合は、現金払いで賄うことが家計管理の基本となります。

NISA資金を使う場合は、将来の資産形成も考慮して慎重に

NISA資金を使う場合は、目先の出費だけに注目しないような姿勢がとても重要になります。

NISAは長期・積立・分散投資による資産形成を目的とした制度です。
運用益が非課税となるため、長期間運用するほど複利効果の恩恵を最大限に受けられます。
途中で資産を切り崩すと、本来得られたはずの将来の運用益や資産増加の機会を失い、老後資金や教育費など長期的なライフプランに影響が出る可能性があります。

NISA等で積み立てしている目的を再認識し、ライフプラン全体を考慮した取り崩しを行うようにしましょう。