「保障はいくら必要？」生命保険の適正な保障額シミュレーションと考え方

・家族構成（配偶者や子どもの有無、人数）、年齢、収入状況、住宅ローン残高、子どもの進路、持ち家か賃貸か、生活費や教育費、今後かかる予定の大きな支出など、「多くの要素」が「個々の家庭事情」で影響します。
・残された家族が受け取れる公的年金（遺族年金など）の額や、預貯金など自己資産も計算に入れる必要があります。

・子どもの成長、家族構成の変動、進学や転職、老後の医療や介護など、人生のイベントが多様で「どこまでカバーすべきか」が分かりづらいことも悩みにつながります。

・保障を手厚くしすぎると毎月の保険料負担が重くなります。逆に少なすぎると万が一の時に家族の生活が守れません。

「子どもの教育費は公立・私立や進学先で大きく変わるので、どの程度確保すべきか分からない」
・「自分の貯蓄や公的な保障がどれくらい役立つのか把握できていない」
・「子どもが独立するまでと独立後で、必要な生活費が大きく変わる」
・「社会人になって収入や家族構成が変わった際、どのタイミングで保険を見直すべきか分からない」
といった多くの悩む声が上がっています。

・適正な保障額を知ることで、万が一の時に遺された家族が困らないための費用（生活費・教育費・住宅費など）を具体的に準備できます。
・十分な保障がなければ、遺族が生活に困窮するリスクが高まります。

・保障額は、年齢や家族構成、子どもの成長、住宅ローンの有無などで大きく変化します。
・適正額を知り、定期的に見直すことで、今の自分と家族に本当に合った保険内容を維持でき、過不足のない保障を維持することができます。

・過剰な保障を付けると保険料負担が重くなり、逆に保障が不足すれば万一の際に十分な備えができません。
・適正額を知ることで、無駄な保険料の支払いを避けつつ、必要な時に必要な保障が得られる状態を保てます。

・自身や家族に必要な保障額を具体的に把握することで、各種保険商品の比較や選定、見直しが効果的に行えるようになります。

・主な収入源となる人が亡くなった場合、その後の家族の「生活費」「子どもの教育費」「住宅ローンや家賃」などが必要になります。
・公的保障（遺族年金等）だけで生活を維持するのは難しいケースが多く、不足分を生命保険でカバーするのが主な目的です。

幼い子どもがいる家庭で、一家の大黒柱が急に亡くなったとしましょう。
遺された家族には数千万円から1億円近い資金が生涯で必要になることもあり、貯蓄のみで備えるのは現実的ではありません。

たとえば、30代・40代の会社員が亡くなった場合、遺族年金は遺族基礎年金と遺族厚生年金の合計で年間100万円～約180万円が目安ですが、月々の支給額に直すと多くても15万円前後とされています。
子どもがいない場合や自営業者の場合はさらに受給額が少なくなることもあります。

たとえば、成人した子どもしかいない配偶者は遺族基礎年金を受け取れず、遺族厚生年金のみ、または受け取れない場合もあります。

日々の生活費だけでなく、進学時の教育資金や住宅ローン残債など、まとまった現金が必要なタイミングが発生します。
これらをカバーするだけの額を遺族年金だけで用意するのは難しい現状です。

遺族年金制度は画一的な条件で支給されるため、家族構成や負債、生活スタイルごとの細かなニーズには十分対応できません。生命保険はこうした個別の事情に合わせて柔軟に保障内容を設計することができます。

・無駄な保険料負担が生じる
必要以上の保障額を設定すると、毎月の保険料が高額になり、経済的に大きな負担となります。
・家計の圧迫につながる
保険料が家計を圧迫し、本来なら貯蓄や投資、生活の質向上のために使えたお金が消えてしまう恐れがあります。
・過剰な備えによる「ムダ」
結果として使うことのない保障に多くのお金を費やしてしまうなど、効率の悪い家計設計となってしまいます。

・万が一の際に遺された家族の生活が守れない
必要保障額が足りないと、被保険者に万一のことがあった場合、残された家族の生活費や子どもの教育費、住宅ローンの返済などが不足し、経済的な困窮を招く恐れがあります。
・公的保障や貯蓄だけではカバーしきれない
公的保険と貯蓄だけだと想定していた生活保持ができず、結果的に遺族が生活レベルを下げざるをえない場合があります。

・ライフステージの変化（結婚、出産、子どもの進学、住宅購入、独立など）ごとに必要保障額は大きく変わります。
・加入時のまま見直しをしないと、その後の家族構成や家計の状況変化に合わない保障が続くことになります。

・必要な保障額を「生活費の必要年数」「教育費」「住宅ローン残高」「公的保障や貯蓄でカバーできる分」などをもとに具体的に見積もり、過不足のない内容にすることが理想です。
・定期的な見直しにより、自分や家族にとっての最適な生活水準を維持することが重要です。

・遺族の生活費
被保険者が亡くなった後、遺族が生活を維持するための費用です。
一般的には現在の生活費の70％程度（生活人数が減るため）を、末子が独立(就業)するまでの期間分合計します。
・その他の必要資金
教育費、住居費、予備費（突発的な医療費など）を見込んでおきます。
　・教育費
子どもの成長過程でかかる教育資金のこと。子ども1人につき高校卒業まで、公立か私立か等の進路を想定し、必要金額を積み上げます。
　・住宅費
賃貸の場合は家賃、持ち家でローンが残っていればその残債、必要に応じて修繕積立金なども対象となります。
・遺族年金や貯蓄などの自己資金
公的遺族年金、配偶者の就労収入、企業の死亡退職金、貯蓄や金融資産など、実際に遺族が得られる予定の資金です。

①末子が独立(就業)するまでの生活費を、「年間生活費×70％×必要年数」で算出
②教育費や住宅費などの一時金を加算
③遺族年金や配偶者の今後の収入、貯蓄などを合計
④1、2の総額から3を差し引いた不足額が「必要保障額」となります

・適正な必要保障額を把握することで、家族が安心して生活できるうえに、無駄な保険料の支払いも防げます。
・支出見込額だけでは過剰な保障になりやすく、逆に収入を過小評価してしまうといざという時に資金不足となります。

①遺族の支出総額を見積もる
・生活費（人数・期間ごとに分けて計算。末子独立まで）
・子どもの教育費（進学先や人数ごとに試算）
・住宅費（家賃や住宅ローン残高、修繕費用も考慮）
・その他の必要資金（予備費）
②遺族が得られる収入を計算する
・公的保障（遺族年金、老齢基礎年金など）
・死亡退職金
・配偶者や家族の就労収入
・預貯金や金融資産
③必要保障額を算出する
「1.支出総額 － 2.遺族の収入 ＝ 不足部分」から不足部分を死亡保険でカバーする。

ケース1：お子さまのいるご家族（賃貸）
・生活費、教育費、住居費など→支出合計：約1億3,800万円
・公的年金、死亡退職金、貯蓄、配偶者の収入など→収入合計：約1億1,000万円
⇒ 不足分：2,800万円が必要保障額の目安となる。

ケース2：お子さまのいるご家族（持ち家）
・住居費や住宅ローン分が軽減されるため、必要保障額はさらに抑えられる。

結婚・出産・住宅購入・子の進学など、家族構成や資産状況の変化ごとにフレームワークを使って見直すのが重要です。

被保険者や配偶者の年齢により、必要となる保障期間や生活費の必要年数（末子が独立するまでなど）が大きく変わります。
若いときは保障期間が長く必要となる一方、年齢が高くなるにつれて必要保障額は減少する傾向にあります。

子どもが幼いほど、これから必要な生活費・教育費の合計は大きくなります。また、子どもが多い家庭では教育費の総額も上がります。
すでに独立している子供がいる場合は、その分必要な保障額は減少します。

住宅ローンやリフォームローン、マイカーローンなどが残っている場合、返済中に万が一が起きた際の支出をカバーする必要があります。
一方、団体信用生命保険（団信）が付いているローンを利用していれば、被保険者の死亡時にローンが完済されるため、その分必要保障額を減らして検討することができます。

一般的には、末子が独立するまでの期間が基準となります。
独立とは、就業して今後生活費等がかからないことを意味します。
生活費の算出には「現状の年間生活費の約70％」を目安にします。これは、被保険者が亡くなった後は生活人数が減る分、支出も減るためです。

計算式は、

末子が複数年齢差がある場合、一番下の子どもが独立する年齢までを基準にします。

＊被保険者が亡くなった後に配偶者が働いていける場合、上記子どもが独立するまでの期間で大丈夫です。配偶者がどうしても働けない場合は、別途対策が必要になります。

「何年分必要か」は、「末子が独立するまで」の期間分が目安となります。
大学卒業後、就職する場合は、22歳まで。
高卒で就職すると、18歳までが保険加入の期間が目安なります。

①現在の年間生活費を把握
②末子が独立するまでの期間を算出
③上記期間分 ×70％の生活費を計算

子どもの人数や進学希望、公立・私立などで必要額は大きく異なります。
生活スタイルや家族構成の変化に合わせて、定期的な見直しも大切です。

①通学パターンによる違い
教育費は、「すべて公立」「すべて私立」「一部公立・一部私立」「自宅・下宿」など進学コースによって大きく異なります。
下記表は自宅通学の場合のため、下宿(1人暮らし)だとさらに費用が追加されます。
例：幼稚園～大学まで全て公立…約800万円〜、全て私立…2,000万円超が目安とされます。

②どのタイミングでいくらの資金が必要か
特に大学の初年度費用（入学金・授業料・生活準備費）は高額となるため、進学予定と希望に応じて、必要資金をシミュレーションする必要があります。

大学1年目に必要な金額は平均約230万円、4年間だと文系で約400～500万円が目安となっています。
幼稚園から高校までを含めた総額は、公立コースで約800万円、私立を選ぶと2,000万円を超えるケースもあります。

・全員公立進学を想定するか、一部私立も視野に入れるか、塾や習い事、大学の下宿予定も含めて「わが家の希望」を具体的に数値化することが大切です。
・必要な時期（例：大学進学時や高校卒業時）に合わせて資金が手元にあるよう備えることで、家計の急変にも対応できます。

・年齢ごと・進路ごとに必要な金額を積み上げていく
・複数の子どもがいる場合、それぞれの進学ルートを想定して計算する
・児童手当や貯蓄、資産運用している資金の取り崩しなど、どう活用するかも含めて設計する

住宅ローンを組んでいる場合、多くは「団体信用生命保険（団信）」に加入しています。
団信により、契約者が死亡するとローン残高が保険で完済されるため、原則として遺族の住居費負担（ローン返済）は不要になります。

賃貸の場合、家賃が毎月継続して発生します。被保険者が亡くなった後も、遺族が住み続ける場合は名義変更や家賃の引き落とし口座の変更なども必要になってきます。
末子が独立するまでの期間を目安に家賃総額を計算します。

団信でローン返済がない場合でも、リフォーム費用や住宅のメンテナンス費や固定資産税、マンションの場合だと管理費や修繕積立金などの維持費は継続してかかるため、これらも計算に入れておきます。

遺族が住宅を売却または転居する場合は、これらのコストが変化するため、家族の希望やライフプランも考慮しましょう。
「住宅費」は、生活費・教育費など他の支出と合わせて見積もり、公的保障や自己資金とバランスさせて不足する分をカバーすることが重要です。

遺族年金は「公的保障」として子どものいる家族などの基礎生活費を一定期間補ってくれる存在です。
遺族年金を貯蓄などの資産に加えて、生活費や教育費、住宅費などからいくら足りないかを試算した結果、不足金額を生命保険でカバーします。

・現時点での預貯金や運用資産、現金等は「自己資金」として正確に把握・計上することが大切です。
・万一の際には「直近の生活資金」や「教育・住宅等の一時的支出」にも使うことができ、死亡退職金や生命保険と並んで、遺族を支える大きな原資です。

・死亡退職金の金額は会社の規程・役員会や株主総会の決議で変動したり、そもそも支給制度がない場合もあるため、事前に確認しておくことが重要です。
・実際の必要保障額を算出する際は「会社からいくらもらえるのか」「非課税枠はいくらか」「今ある預貯金はいくらか」など、具体的金額で計算します。

・家族の基本設定
夫（年収700万円）、妻（専業主婦）
子ども2人（小学生7歳と中学生15歳）
住宅ローン残高：2000万円（夫が一般団信加入）

・住宅ローン
夫は団体信用生命保険（団信）に加入しているため、万が一亡くなった場合は住宅ローン残債は完済されます。
必要保障額としては住居費を含めず、住居維持のための固定資産税・修繕費等を加味します。
＊妻が亡くなった場合は、夫は住居費を含めて試算する必要があります。

・生活費の計算
残された家族の「年間生活費×必要年数」で算出。末子が独立するまでの15年分を想定し、「生活費の70%」の水準で計算します。
年間生活費：480万円(40万/月)×必要年数：15年＝7,200万円
7,200万円×70%＝5,040万円

・教育費の見積もり
進学希望や人数に応じて、1人あたり必要な教育資金（例：高校・大学進学を想定し約500万円〜1000万円）を加算します。

・配偶者の収入や公的保障
遺族年金・死亡退職金・配偶者の年収等を合計し、支出から差し引きます。

例：夫が死亡した場合、
年間生活額：5,040万円
教育費：2,000万円(子ども2人分)
住宅維持費：1,000万円
合計支出：8,040万円
ここから遺族年金（約2,120万円）、退職金や貯蓄を差し引きます。

この差額が必要保障額（例：5,920万円前後）となります。

・奥様の社会復帰(正社員やパートなど)
上記、必要保障額を丸々生命保険の保障額としてカバーするのも良いですが、奥様が正社員やパートなどで収入を得ることができれば、保障額は減らすことができます。

・家族の基本設定
夫（年収700万円）、妻（年収350万円）
子ども2人（小学生7歳と中学生15歳）
住宅ローン残高：2000万円（夫が一般団信加入）

・住宅ローン
夫は団体信用生命保険（団信）に加入しているため、万が一亡くなった場合は住宅ローン残債は完済されます。
必要保障額としては住居費を含めず、住居維持のための固定資産税・修繕費等を加味します。
＊妻が亡くなった場合は、夫は住居費を含めて試算する必要があります。

・生活費の計算
残された家族の「年間生活費×必要年数」で算出。末子が独立するまでの15年分を想定し、「生活費の70%」の水準で計算します。
年間生活費：480万円(40万/月)×必要年数：15年＝7,200万円
7,200万円×70%＝5,040万円

・教育費の見積もり
進学希望や人数に応じて、1人あたり必要な教育資金（例：高校・大学進学を想定し約500万円〜1000万円）を加算します。

・配偶者の収入や公的保障
遺族年金・死亡退職金・配偶者の年収等を合計し、支出から差し引きます。

例：夫が死亡した場合、
年間生活額：5,040万円
教育費：2,000万円(子ども2人分)
住宅維持費：1,000万円
合計支出：8,040万円
ここから遺族年金（約2,120万円）、妻の収入（350万円×15年＝5,250万円）、退職金や貯蓄を差し引きます。

この差額が必要保障額（例：670万円前後）となります。

・収入保障保険などで不足額をカバー
死亡直後にまとまった資金をカバーするタイプと、月々の生活費の不足を補う収入保障型を組み合わせることも有効です。

・家族の基本設定
夫（年収700万円）、妻（年収350万円）
子ども1人（小学生7歳）
住宅ローン残高：2000万円（夫が一般団信加入）

・住宅ローン
夫は団体信用生命保険（団信）に加入しているため、万が一亡くなった場合は住宅ローン残債は完済されます。
必要保障額としては住居費を含めず、住居維持のための固定資産税・修繕費等を加味します。
＊妻が亡くなった場合は、夫は住居費を含めて試算する必要があります。

・生活費の計算
残された家族の「年間生活費×必要年数」で算出。末子が独立するまでの15年分を想定し、「生活費の70%」の水準で計算します。
年間生活費：480万円(40万/月)×必要年数：15年＝7,200万円
7,200万円×70%＝5,040万円

・教育費の見積もり
進学希望や人数に応じて、1人あたり必要な教育資金（例：高校・大学進学を想定し約500万円〜1000万円）を加算します。

・配偶者の収入や公的保障
遺族年金・死亡退職金・配偶者の年収等を合計し、支出から差し引きます。

例：夫が死亡した場合、
年間生活額：5,040万円
教育費：1,000万円(子ども1人分)
住宅維持費：1,000万円
合計支出：7,040万円
ここから遺族年金（約2,120万円）、妻の収入（350万円×15年＝5,250万円）、退職金や貯蓄を差し引きます。

今回のケースでは生命保険は不要という判断になります。

・収入保障保険などで一時支出をカバー
日々の生活費などは保険不要でも賄えたとしても、急な出費には対応できない可能性も出てきます。一時的な支出不安な方は収入保障保険などで備えるのも方法の一つです。

・子どもの成長やローン残高、共働きの収入変化に応じて、必要保障額も変動します。
ライフプラン表などの活用で、「今の家族の状況」に合った保障額・商品選定を心がけましょう。

・独身時代
　扶養する家族がいない場合、不要になります。
　お金の貯め時ですので、貯蓄または資産運用をしていく時期です。

・結婚・夫婦のみ
　昨今共働きの家庭も多く、こちらの場合でも保険は不要になります。
　将来的に子どもが欲しい場合、ここもお金の貯め時でもあるのでしっかり貯蓄、資産運用するようにしましょう。

・子どもの誕生〜就学中
　教育費や生活費などが長期間必要になる最もお金がかかる時期です。
　子どもが独立(就職)するまでの期間に適した保険を掛けるようにしましょう。

・独身時代
　扶養する家族がいない場合、不要になります。
　お金の貯め時ですので、貯蓄または資産運用をしていく時期です。

・結婚・夫婦のみ
　昨今共働きの家庭も多く、こちらの場合でも保険は不要になります。
　将来的に子どもが欲しい場合、ここもお金の貯め時でもあるのでしっかり貯蓄、資産運用するようにしましょう。

・子どもの誕生〜就学中
　教育費や生活費などが長期間必要になる最もお金がかかる時期です。
　子どもが独立(就職)するまでの期間に適した保険を掛けるようにしましょう。

・子どもの独立〜夫婦退職後
　教育費が不要になり、生活費も大幅に下がります。
　また子どもが就職したので改めて保険が不要な時期になります。

・家族が増えれば生活費や教育費負担が増え、保障額も変動
・住宅ローンの新規契約や完済、引っ越しによっても必要額が変動
・扶養者(子ども)が減れば、保障額は減らしても問題なし

・結婚、出産、子どもの進学・独立、自宅購入・引っ越し、退職などが「見直しポイント」となります。
・こうした節目ごとに保障額の再計算や保険プランの確認を行うことで、ムダのない保障と保険料負担の最適化が可能です。

保険料負担増で家計を圧迫
・保障額を必要以上に大きく設定すると、その分毎月の保険料が高額になります。
・高額の保険料は家計を圧迫するため、教育費や生活費のピーク時には支払いが困難になったり、他の生活費や貯蓄・投資に回せるお金が減少します。

保障内容の重複・無駄な支払い
・複数の保険を掛けて保障額が多すぎると、保障が重複して無駄な保険料を支払うケースが発生します。
・複数の保険を掛けていると、保障内容が分からないまま加入してしまうケースも多いです。

家族の生活維持が困難になる
・万が一の際、遺族年金や死亡退職金が生活費や教育費、住宅費など必要な支出をカバーできなくなります。

保障の見直しが簡単ではない
・一度保障を減額・縮小し、その後増額しようとしても健康状態や年齢によっては新たに保険に加入できないケースもあります。
また加入できたとしても保険料が高くなるリスクもあります。

夫婦それぞれの年収から補償額を試算する
・夫婦ともに正社員で家計を折半している場合は、それぞれが「自分がいなくなったときに家計がどうなるか」を基準に必要保障額を試算します。
・夫と妻で年収が異なるケースが多いと思いますので、万が一のことがあった場合にそれぞれ必要な補償額を設定する必要があります。

必要保障額を個別に試算
・必要保障額は「遺族の支出（生活費・教育費・住宅費など）」から「遺族の収入（残された配偶者の収入・遺族年金・貯蓄等）」を差し引いて考えます。
・子ども一人につき概算1,000万円〜2,000万円程度を目安に、人数分教育費を保障額に加えます。

・どちらか一方が単独で団体信用生命保険（団信）に加入している場合、加入している方が亡くなってしまうと住宅ローンは完済されるので住宅費分の保障額は減らせます。
・ペアローンなどで二人でローンを組んでいる場合で一方が亡くなっても、もう一方のローンが残るケースでは、その分も保障としてプラスしておくことが推奨されます。

・保障額は子どもの成長や家計状況の変化に合わせて定期的な見直しが大切です。
・収入保障保険など「割安な掛け捨て型」を活用し、必要な期間だけ手厚く、将来的には解約することが合理的です。
・困った場合は「ファイナンシャルプランナー等の専門家への相談」がおすすめです。

団信は、住宅ローンの契約者が死亡または高度障害になった場合、保険会社が住宅ローンの残債を全額返済する保険です。
これにより、残された家族が住宅ローンの返済義務から解放され、住み続けることができます。

・住宅ローンの残債が無くなるため、今後住宅費の負担は無くなります。
・必要補償額へ住居費は無くなりますが、住宅維持費は必要です。
・住宅維持費とは、固定資産税やメンテナンス費、マンションの場合だとさらに管理費や修繕積立金が発生します。

・教育費・生活費の保障が不要になる
　子どもが自立すれば、子ども向けの保障分を減らせます。その分、毎月の保険料を下げることができ、家計の余裕も生まれます。
・死亡保障の減額
　独立後は、必要な死亡保障額も大幅に減少します。必要最低限必要な保障に調整または解約することも必要です。
・老後に備えた保障・貯蓄へのシフト
　今後は医療・介護保障や、老後資金の準備を意識した内容に見直しを。医療・介護のリスクが高まる年代に移るため、保障の質や種類をチェックしましょう。
・家計バランスの最適化
　見直しをしないまま不要な保障を維持し続けると、今後の生活に使えるお金が減少し、家計全体のバランスを崩しかねません。

・現在の保障が「誰のため・何のため」かを再確認する
・子ども中心の保障内容から、「配偶者や自分自身の老後」に備えた内容に移行する
・夫婦のみの生活に戻るため、不要な保険は解約することも考える

・子どもの年齢・人数や進学コース
進学先（公立・私立）、子どもの人数や年齢によって教育費は大きく変わります。
末子が小さい家庭は長期の生活費・教育費が必要ですが、独立した家庭は保障額を減らしたり、解約することができます。

・持ち家、持ちマンション(住宅ローン)か、賃貸か
持ち家、持ちマンションで住宅ローンを組んでいる場合、ローン残高分の保障は不要ですが、賃貸の場合や団体信用生命保険加入者でない方が亡くなった場合だと住宅ローンの返済や家賃は続きますので住居費のカバーが必要となります。

・収入や貯蓄、配偶者の就労状況
配偶者が働く場合や資産が多い場合は必要保障額が減少し、専業主婦（夫）家庭や貯蓄が少ない場合は増加します。

・公的保障・退職金の有無
厚生年金・国民年金、公的遺族年金や会社からの死亡退職金の受給状況によっても必要な保障額大きく変わります。

・就職・結婚・出産・住宅購入・子どもの独立・転職・退職など、人生の節目で必要保障額や保障内容は大きく変わります。
・基本的には、子どもが生まれれば教育費の保障が必要になり、子どもが独立すると保障額を減らすまたは解約することが合理的となります。
・保険は加入時の状況で設定されるため、変化に合わせて「過不足なく調整」することが大切です。

・保険料率の変動や新商品の登場により、見直せばより割安で効率的な保障に切り替えられる可能性があります。
・時代やニーズに合った保障内容に更新することで無駄な出費を抑えられ、家計の負担軽減にもつながります。

・過剰な保障の継続は家計を圧迫し、逆に保障不足は万が一の際のリスクになります。
・定期的な見直しにより、現在の生活に合った必要最低限の保障を設計し、保険料の無駄を省くことができます。

・結婚や出産、住宅購入、子どもの独立、転職や退職などのライフイベント
・家計や健康状態に大きな変化があった時

自分で保障内容を判断・調整するのが難しい場合は、ファイナンシャルプランナーに相談すると、的確なアドバイスが得られます。